راجع أساسيات تأمين الإعاقة طويل الأجل وقصير الأجل

هل أموالك الشخصية محمية في حالة الطوارئ؟

••• خوسيه لويس بيلايز إنك / جيتي إيماجيس

جدول المحتوياتوسعتجدول المحتويات

• تغطية الإعاقة طويلة الأمد
• يجب على أصحاب العمل تقديم تأمين الإعاقة
• تأمين الإعاقة طويل الأمد للموظفين
• تغطية خطة التأمين ضد الإعاقة
• نظرة عامة على تأمين الإعاقة قصير الأجل
• جمع تأمين الإعاقة قصير الأجل
• تغطية خطة التأمين على الإعاقة قصيرة الأجل

التأمين ضد العجز طويل الأجل (LTD) هو بوليصة تأمين تحمي الموظف من فقدان الدخل في حالة عدم قدرته على العمل بسبب المرض أو الإصابة أو الحادث لفترة طويلة من الزمن. هذا يمكن أن يدمر الأسرة ماليًا بدون شبكة الأمان التي توفرها بوليصة تأمين العجز طويلة الأجل.

تأمين العجز طويل الأمد لا توفر تأمينًا ضد حوادث أو إصابات العمل التي يغطيها تأمين تعويض العمال. لكنهم يقومون بتغطية الموظف في حالة وقوع حادث شخصي مثل حادث سيارة أو السقوط.

ومع ذلك ، يضمن التأمين ضد العجز طويل الأجل أن الموظف سيظل يحصل على نسبة مئوية من دخله إذا لم يتمكن من العمل بسبب المرض أو إصابة معاقة. يعد التأمين ضد العجز طويل الأجل حماية مهمة للموظفين.

النقص في تغطية الإعاقة طويلة الأمد

في عام 2018 ، كان لدى 42٪ من العاملين في القطاع الخاص إمكانية الوصول إلى خطط تأمين قصيرة الأجل ضد العجز و 34٪ إلى خطط طويلة الأجل. ستة وعشرون في المائة من موظفي الحكومة الحكومية والمحلية لديهم إمكانية الوصول إلى تغطية قصيرة الأجل و 38٪ على مزايا طويلة الأجل.

قام مجلس التوعية بالإعاقة بجمع بيانات من مصادر غير منشورة ومنشورة للتوصل إلى هذه الاستنتاجات.

• ما لا يقل عن 51 مليون من البالغين العاملين في الولايات المتحدة ليس لديهم تأمين ضد العجز بخلاف التغطية الأساسية المتاحة من خلال الضمان الاجتماعي
• يشير 48 في المائة فقط من البالغين الأمريكيين إلى أن لديهم مدخرات كافية لتغطية نفقات المعيشة لمدة ثلاثة أشهر في حالة عدم حصولهم على أي دخل.
• يشير ما يقرب من نصف البالغين الأمريكيين إلى أنهم لا يستطيعون دفع فاتورة غير متوقعة بقيمة 400 دولار دون الاضطرار إلى الحصول على قرض أو بيع شيء ما للقيام بذلك.
• يمكن أن يتوقع أكثر من واحد من كل أربعة من الذين تبلغ أعمارهم 20 عامًا أن يظلوا عاطلين عن العمل لمدة عام على الأقل بسبب حالة إعاقة قبل أن يصلوا إلى سن التقاعد الطبيعي.
• سوف يعاني 5.6 في المائة من الأمريكيين العاملين من إعاقة قصيرة الأجل (ستة أشهر أو أقل) بسبب المرض أو الإصابة أو الحمل في المتوسط ​​كل عام. كل هؤلاء تقريبًا ليسوا مهنيين في الأصل.

في حين أن هذه النسبة المئوية للموظفين الذين تمت تغطيتهم قد ارتفعت منذ عام 2008 ، إلا أن نسبة كبيرة من الموظفين لا تزال مكشوفة.

ألقِ نظرة على سبب كون هذا غير إيجابي لأصحاب العمل.

لماذا يجب على أصحاب العمل تقديم تأمين الإعاقة طويل الأجل للموظفين

يستخدم الموظفون نوع المزايا التي يقدمها صاحب العمل المحتمل كأحد عوامل القرار الرئيسية التي تحكم اختيارهم للعمل. على هذا النحو ، أرباب العمل الذين يريدون أن تصبح صاحب عمل مفضل والفوز في حرب المواهب أفضل الموظفين سيقدم حزمة مزايا تجذب الموظفين وتحتفظ بهم.

إن تقديم تأمين العجز طويل الأجل وقصير الأجل هي أيضًا طرق يمكن لأصحاب العمل من خلالها التعبير عن احترامهم واحترامهم للأشخاص الذين يوظفونهم. لا يوجد صاحب عمل مدروس ومتطلع إلى الأمام يريد أن يرى موظفيه محطومين من آثار مرض أو حادث خطير طويل الأمد.

وفقًا لمكتب الولايات المتحدة لإحصاءات العمل (BLS) ، فإن `` تكلفة توفير إمكانية الوصول للتأمين على العجز قصير الأجل وطويل الأجل لجميع العاملين في القطاع الخاص ستكون حوالي 1.0 بالمائة من إجمالي تكلفة التعويض (0.30 دولارًا / 29.99 دولارًا). سيكلف هذا صاحب العمل 624 دولارًا سنويًا لعامل بدوام كامل (2080 ساعة).

كيف يجب على أصحاب العمل تقديم تأمين الإعاقة طويل الأجل للموظفين

عادة ما يتم توفير ودفع تكاليف التأمين ضد العجز طويل الأجل من قبل أرباب العمل. في الواقع ، 93٪ من الخطط يدفعها صاحب العمل. تتوفر مجموعة متنوعة من الخطط المختلفة لأصحاب العمل لتقديمها كجزء من موظف شامل حزمة الفوائد .

إذا كانت الشركة لا تقدم تأمينًا طويل الأجل ضد العجز أو إذا كان الموظف يريد تغطية إضافية ، فلديه خيار شراء خطة إعاقة فردية طويلة الأجل من وكيل تأمين.

في أغلب الأحيان ، على الرغم من ذلك ، يتوفر تأمين العجز طويل الأجل من خلال صاحب العمل ؛ أنها مكلفة للشراء كموظف فردي. ونتيجة لذلك ، فإن بعض أصحاب العمل ، إذا لم يقدموا تأمينًا ضد العجز طويل الأجل ، سيطورون علاقة مع شركة تأمين ضد العجز طويل الأجل لإنشاء خصم على الموظف لموظفيهم الذين يختارون شراء بوليصة إعاقة طويلة الأجل.

نظرًا لارتفاع تكلفة شراء الفرد ، غالبًا ما يتوفر تأمين الإعاقة طويل الأجل من خلال الجمعيات المهنية للموظف بسعر مخفض.

قد يكون التأمين ضد العجز طويل الأجل ، الذي يقدمه صاحب العمل ، غير كافٍ لتلبية احتياجات الموظف المعوق. هذا هو السبب الثاني الذي قد يجعل الموظفين يرغبون في التفكير في شراء تأمين تكميلي طويل الأجل ضد العجز.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن المدفوعات للموظف من تأمين العجز طويل الأجل لصاحب العمل هي دخل خاضع للضريبة في حين أن المدفوعات من خطة الموظف المشتراة ليست كذلك.

تغطية خطة التأمين ضد الإعاقة طويلة الأجل

يبدأ تأمين العجز طويل الأجل (LTD) في مساعدة الموظف عند انتهاء مزايا تأمين العجز قصير الأجل (STD). بمجرد انتهاء استحقاقات التأمين على العجز قصير الأجل للموظف (بشكل عام بعد ثلاثة إلى ستة أشهر) ،

مدفوعات العجز طويلة الأجل للموظف ، في بعض السياسات ، لها فترة زمنية محددة ، على سبيل المثال ، سنتين إلى عشر سنوات. يدفع آخرون للموظف حتى يبلغ من العمر 65 عامًا ؛ هذه هي سياسة الإعاقة طويلة الأجل المفضلة.

لكل بوليصة تأمين ضد العجز طويل الأمد شروطًا مختلفة للدفع ، أو الأمراض ، أو الشروط الموجودة مسبقًا التي قد يتم استبعادها ، والعديد من الشروط الأخرى التي تجعل السياسة أكثر أو أقل فائدة للموظف.

بعض السياسات ، على سبيل المثال ، ستدفع استحقاقات العجز إذا كان الموظف غير قادر على العمل في مهنته الحالية ؛ يتوقع الآخرون أن يتولى الموظف أي وظيفة يستطيع الموظف القيام بها - وهذا فرق كبير ويترتب على الموظف.

يعد التأمين ضد العجز طويل الأجل مكونًا مهمًا في حزمة مزايا الموظفين الشاملة . في الواقع ، وفقًا للخبراء ، تعد تغطية التأمين ضد العجز طويلة الأجل مهمة للموظف مثل التأمين على الحياة.

الموظفون مسؤولون عن فحص سياسة صاحب العمل للتأكد من أنها تلبي احتياجاتهم. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فسيكون الموظفون مسؤولين عن شراء التغطية الموسعة الخاصة بهم والتي قد تكون متاحة بسعر مخفض إلى حد ما من خلال شركة التأمين الخاصة بصاحب العمل.

أنت تعرف تاريخك الصحي ، وأسلافك ، وتاريخ عائلتك من الأمراض. ضع كل هذا في اعتبارك عندما تنظر إلى مبلغ التأمين ضد العجز طويل الأجل الذي يتعين عليك تحمله. علاوة على ذلك ، إذا بقيت على اتصال من خلال زيارة طبيبك بانتظام ، فغالبًا ما يمكنك تحديد ما يحدث مع أي مشكلات صحية قبل أن يطلبوا منك استخدام أموال الإعاقة طويلة الأجل.

نظرة عامة على تأمين الإعاقة قصير الأجل

التأمين على العجز قصير الأجل هو بوليصة تأمين تحمي الموظف من فقدان الدخل في حالة عدم قدرته على العمل مؤقتًا بسبب المرض أو الإصابة أو الحادث.

لا يحمي التأمين ضد العجز قصير الأجل من الحوادث أو الإصابات المتعلقة بالعمل ، كما هو مذكور أعلاه ، لأنها ستتم تغطيتها من خلال تأمين تعويض العمال.

ومع ذلك ، يضمن التأمين على العجز قصير الأجل أن الموظف سيظل يتلقى نسبة مئوية من الدخل إذا لم يتمكن من العمل بسبب المرض أو إصابة معاقة. هذه حماية مهمة للموظفين.

تمامًا مثل التأمين ضد العجز طويل الأجل ، عادةً ما يتم توفير تأمين العجز قصير الأجل من قبل أرباب العمل لنفس الأسباب - إلى إظهار رعاية واحترام صاحب العمل و ل جذب المواهب والاحتفاظ بها . تتوفر مجموعة متنوعة من الخطط المختلفة لأصحاب العمل لتقديمها لموظفيهم. يمكن للموظفين تقديم حزم تأمين جماعية كجزء من حزمة المزايا.

إذا كانت الشركة لا تقدم تأمينًا قصير الأجل ضد العجز أو إذا كان الموظف يريد تغطية إضافية ، فلديه خيار شراء خطة فردية من وكيل تأمين. الأكثر شيوعًا ، على الرغم من ذلك ، أن التأمين متاح من خلال صاحب العمل.

الأهلية لتحصيل تأمين الإعاقة قصير الأجل

تتضمن معظم خطط التأمين ضد العجز قصيرة الأجل مواصفات معينة تتعلق بأهلية الموظف لتلقي المزايا. على سبيل المثال ، تشير بعض الخطط إلى الحد الأدنى من متطلبات الخدمة أو الحد الأدنى لطول الوقت الذي يجب أن يكون العامل قد تم توظيفه فيه ، وقد تتطلب ذلك موظف يعمل بدوام كامل أو عمل بشكل متتابع لفترة زمنية معينة.

بالإضافة إلى هذه المتطلبات ، يحدد بعض أصحاب العمل أنه يجب على الموظف استخدام جميع ايام مريضة قبل أن تصبح مؤهلاً استحقاقات العجز قصيرة الأجل . قد يطلب أرباب العمل أيضًا ملاحظة من الطبيب للتحقق من إصابة الموظف ، بما في ذلك بشكل عام أمراض مثل التهاب المفاصل أو آلام الظهر أو السرطان أو مرض السكري أو الإصابات الأخرى غير المتعلقة بالعمل.

تغطية خطة التأمين على الإعاقة قصيرة الأجل

تختلف مزايا التأمين ضد العجز قصير الأجل حسب الخطة. عادةً ، تقدم الحزمة حوالي 64.4٪ (النطاق المعتاد: 50-70٪) من راتب الموظف قبل العجز ، كما هو واضح في مكتب إحصاءات العمل - النسبة المئوية الثابتة لتحليل الأرباح .

اعتبارًا من عام 2019 ، كان 40٪ من العمال يحصلون على مزايا الإعاقة قصيرة الأجل. تنوع الوصول حسب المسمى الوظيفي والصناعة وغير ذلك.

من بين أرباب العمل الذين قدموا تأمين العجز قصير الأجل ، 85٪ يدفعون المبلغ الكامل للقسط بينما 15٪ يطلبون مساهمة الموظف.

قد توفر خطط التأمين ضد العجز قصيرة الأجل مزايا لمدة لا تزيد عن عشرة أسابيع ، ولكنها توفر في الغالب مزايا لمدة 26 أسبوعًا ، وفقًا لـ مكتب إحصاءات العمل - مدة الاستحقاقات . كان لدى معظم أصحاب العمل مدة محددة لمدفوعات STD المتاحة.

ومع ذلك ، تختلف خطط التأمين ضد العجز قصير الأجل باختلاف الشركة ، وقد يختلف مقدار المزايا المتلقاة أيضًا بناءً على منصب الموظف أو مقدار الوقت الذي عمل فيه لدى صاحب العمل.

بعد انتهاء صلاحية مزايا التأمين ، يقدم العديد من أصحاب العمل لموظفيهم إمكانية الوصول إلى المزايا المتاحة من شركة تأمين الإعاقة طويلة الأجل.

الخط السفلي

إن تأمينات العجز قصيرة وطويلة الأجل هي مزايا مقدرة للموظفين وأفراد أسرهم. توفر تأمينات الإعاقة قصيرة وطويلة الأجل وسادة مالية ترحيبية ، وشبكة أمان ، في حالة إعاقة الموظف.

يرجى ملاحظة أن المعلومات المقدمة ، على الرغم من موثوقيتها ، ليست مضمونة للدقة والشرعية. تتم قراءة الموقع من قبل جمهور عالمي و قوانين العمل واللوائح تختلف من دولة إلى دولة ومن بلد إلى بلد. لو سمحت طلب المساعدة القانونية ، أو المساعدة من الموارد الحكومية الحكومية أو الفيدرالية أو الدولية للتأكد من صحة تفسيرك وقراراتك القانونية لموقعك. هذه المعلومات للإرشاد والأفكار والمساعدة.

مصادر المادة

1. مكتب الولايات المتحدة لإحصائيات العمل ، وزارة العمل الأمريكية ، ذي إيكونوميكس ديلي. ' وصول الموظف إلى خطط التأمين ضد العجز '. تم الوصول إليه في 9 أغسطس 2020.

2. مجلس توعية المعوقين. ' فرص الإعاقة: أنا ، معاق؟ تم الوصول إليه في 8 أغسطس 2020.

3. مكتب الولايات المتحدة لإحصائيات العمل ، وزارة العمل الأمريكية ، ذي إيكونوميكس ديلي. ' وصول الموظف إلى خطط التأمين ضد العجز '. تم الوصول إليه في 9 أغسطس 2020.

4. مكتب الولايات المتحدة لإحصاءات العمل ، ما وراء الأرقام. ' خطط التأمين ضد الإعاقة: اتجاهات وصول الموظفين وتكاليف صاحب العمل '. تم الوصول إليه في 8 أغسطس 2020.

5. مكتب الولايات المتحدة لإحصائيات العمل ، مسح التعويضات الوطني. ' الجدول 16. مزايا التأمين: معدلات الوصول والمشاركة والقبول ، عامل مدني واحد ، 2 آذار / مارس 2019 '. الصفحة 103. تم الوصول إليه في 11 أغسطس 2020.

6. معهد معلومات التأمين. ' هل سيوفر صاحب العمل تغطية للإعاقة ؟ ' تم الوصول إليه في 10 أغسطس 2020.

7. دائرة الإيرادات الداخلية. 'التعليمات: هل الإعاقة طويلة الأمد التي أحصل عليها تعتبر خاضعة للضريبة؟ تم الوصول إليه في 9 أغسطس 2020.

8. نيكولاس وهوهنديل ، إل إل بي. ' خطة تأمين الإعاقة طويلة الأمد '. تم الوصول إليه في 10 أغسطس 2020.

9. جمعية إدارة الموارد البشرية. ' إدارة منافع الإعاقة '. تم الوصول إليه في 11 أغسطس 2020.

10. مكتب الولايات المتحدة لإحصاءات العمل. ' مسح مزايا الموظفين: خطط الإعاقة قصيرة الأجل: جدول بيانات نسبة مئوية ثابتة من الأرباح '. تم الوصول إليه في 11 أغسطس 2020.

11. مكتب الولايات المتحدة لإحصائيات العمل ، مسح التعويضات الوطني. ' الجدول 16. مزايا التأمين: معدلات الوصول والمشاركة والقبول ، عامل مدني واحد ، 2 آذار / مارس 2019 '. الصفحة 59. تم الوصول إليه في 11 أغسطس 2020.

12. مكتب الولايات المتحدة لإحصائيات العمل ، مسح التعويضات الوطني. ' الجدول 16. مزايا التأمين: معدلات الوصول والمشاركة والقبول ، عامل مدني واحد ، 2 آذار / مارس 2019 '. الصفحة 83. تم الوصول إليه في 11 أغسطس 2020.

13. مكتب الولايات المتحدة لإحصائيات العمل ، مسح التعويضات الوطني. ' الجدول 16. مزايا التأمين: معدلات الوصول والمشاركة والقبول ، عامل مدني واحد ، 2 آذار / مارس 2019 '. الصفحة 91. تم الوصول إليه في 11 أغسطس 2020.