الأساسيات

ما هو تأمين كوبرا؟

تعرف على قانون تسوية الميزانية الشامل الموحد (كوبرا)

تبدو المرأة قلقة أثناء دفع الفواتير من المنزل

••• ستيغور مار كارلسون / صور العالم / غيتي إيماجز



جدول المحتوياتوسعتجدول المحتويات

إذا فقدت المزايا الصحية الخاصة بك لأنك استقالت أو تم تسريحك أو تقاعدت ، فقد تمنحك COBRA الخيار لمواصلة تغطيتك لفترة محدودة من الوقت.

ومع ذلك ، لا يتم تغطية كل عامل بواسطة COBRA ، ومن المحتمل أن تكلفك المشاركة أكثر مما تدفعه مقابل مساهمتك في التأمين الخاص بك الآن. بالإضافة إلى ذلك ، هناك خيارات أخرى للحصول على تغطية التأمين الصحي التي يجب عليك مراعاتها قبل اتخاذ قرارك. إليك ما تحتاج إلى معرفته.

ما هو تأمين كوبرا؟

كوبرا هو اختصار لقانون التوفيق بين الميزانية الموحدة الموحد. يمنح هذا القانون بعض الموظفين والأزواج والأزواج السابقين والأطفال والمتقاعدين الذين فقدوا مزاياهم الصحية خيار مواصلة التغطية التي توفرها خطة الصحة الجماعية الخاصة بهم. هذه التغطية متاحة لفترة محدودة ، عادةً 18 شهرًا ، على الرغم من أنها يمكن أن تمتد لفترة أطول في بعض الحالات.

الأهلية تخضع لظروف معينة مثل الطوعي أو فقدان الوظيفة غير الطوعي ، تخفيض ساعات العمل ، الانتقال بين الوظائف والوفاة والطلاق وغير ذلك من أحداث الحياة.

كيف يعمل كوبرا

يُطلب من الخطط الصحية الجماعية التي تغطي 20 موظفًا أو أكثر تقديم مزايا كوبرا. في ما لا يقل عن 40 ولاية ، توجد قوانين COBRA المصغرة التي تنطبق على الشركات الأصغر ، وعادة ما يكون لديها ما بين 2 و 19 عاملاً.

الموظف مسؤول عن دفع قسط شهري يصل إلى 102٪ من تكلفة الخطة.

في العديد من الشركات ، يتم دعم التأمين الصحي من قبل صاحب العمل. هذا يعني أن الموظفين لا يدفعون المبلغ الكامل لتكلفة الخطة ، ولكن جزءًا فقط ، أو في بعض الحالات ، لا يدفع الموظفون أقساط التأمين على الإطلاق. لذلك ، يمكن أن تكون مدفوعات كوبرا مكلفة للغاية بالمقارنة مع التغطية التي يتلقاها العمال من خلال صاحب العمل أثناء العمل.

تتمثل الميزة في القدرة على الحفاظ على مستوى تأمين مماثل أثناء البحث عن وظيفة جديدة أو تحديد الخطوات التالية - لن تحتاج إلى تبديل الأطباء وستظل تكاليف الوصفات الطبية الخاصة بك كما هي.

إذا كنت مؤهلاً للحصول على مزايا كوبرا ، فإن صاحب العمل ملزم بإخطار شركة التأمين الصحي بالحدث ، لأنه يؤهلك للتغطية. سيكون لديك 60 يومًا لتقرر ما إذا كنت ترغب في الاشتراك في تغطية كوبرا. لن يتم تسجيلك تلقائيا.

التسجيل بعد فترة الانتخابات

حتى إذا قمت بالتنازل عن تغطية COBRA خلال فترة الانتخابات ، يجب أن يُسمح لك لاحقًا بإلغاء تنازلك عن التغطية واختيار تغطية مستمرة طالما أنك تفعل ذلك خلال فترة الانتخابات. بعد ذلك ، تحتاج الخطة فقط إلى توفير تغطية مستمرة تبدأ من تاريخ إلغاء التنازل.

متى يحين موعد السداد؟

بعد الاشتراك في التغطية ، لن تكون الدفعة الأولى مستحقة على الفور ولكن يجب سدادها في غضون 45 يومًا من انتخاب كوبرا. جميع الدفعات الشهرية اللاحقة لها فترة سماح ولن تكون مستحقة حتى 30 يومًا من تاريخ الاستحقاق.

احصل على معلومات حول تغطية كوبرا

كوبرا وقانون الرعاية الميسرة

أدى إقرار قانون الرعاية الميسرة (ACA) إلى تقليل أهمية كوبرا من بعض النواحي. وذلك لأن ACA توفر طريقة سهلة نسبيًا للأفراد لشراء التأمين الصحي. من المحتمل أن يكون شراء التأمين من خلال سوق الرعاية الصحية في ولايتك أقل تكلفة من الالتزام بالتأمين الصحي المستند إلى صاحب العمل.

قبل ACA ، كانت COBRA أيضًا ميزة مهمة لأنها تضمن الرعاية المستمرة - كان هذا العامل مهمًا للأشخاص الذين يعانون من ظروف موجودة مسبقًا ، والذين كافحوا للعثور على تغطية تأمينية. بموجب ACA ، لا يمكن رفض أي شخص أو فرض رسوم إضافية على التأمين الصحي بسبب صحته. بالإضافة إلى ذلك ، لا يمكن أن تزيد أقساط التأمين لكبار السن عن ثلاثة أضعاف ما هي عليه بالنسبة للشباب.

فيما يلي بعض العوامل التي يجب وضعها في الاعتبار عند تحديد ما إذا كنت ترغب في الاشتراك في COBRA أو شراء خطة بموجب ACA:

كلفة

كما ذكرنا سابقًا ، من الممكن أن تكون التغطية في منطقتك أرخص بموجب ACA. خاصة إذا فقدت وظيفتك مؤخرًا ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على ائتمانات ضريبية أو تخفيضات في تقاسم التكاليف تقلل من نفقاتك الشخصية.

الإعانات على أساس الدخل

تقدم ACA إعانات على أساس الدخل. إذا قمت بشراء التغطية من خلال بورصة بدلاً من COBRA ، فإن الدعم يعتمد على دخلك خلال العام الذي تكون فيه السياسة سارية المفعول. بمعنى آخر ، تعتمد الإعانات على دخلك في السنة التي تقدم فيها الطلب ، بما في ذلك انخفاض الدخل بعد انتهاء عملك.

ومع ذلك ، في بعض الحالات ، قد يقوم أصحاب العمل بتغطية أقساط كوبرا الشهرية كجزء من حزمة إنهاء الخدمة ؛ إذا كان الأمر كذلك ، فإن كوبرا يصبح الخيار الأكثر فعالية من حيث التكلفة.

السهولة أو الراحة

إذا كنت في منتصف العلاج الطبي ، فقد يكون الحفاظ على نفس الأطباء ومستويات التغطية أمرًا مهمًا للغاية. قد يختار بعض الأشخاص الاحتفاظ بـ COBRA بغض النظر عن التكلفة بسبب الألفة وراحة البال. أيضًا ، يستغرق العثور على خطة تناسب احتياجاتك في سوق ولايتك وقتًا ؛ قد يبدو من الأسهل الالتزام بالتأمين الصحي الذي تعرفه بالفعل ، على وجه الخصوص.

خيارات تغطية التأمين الصحي الأخرى

إذا كنت من أسرة ذات دخلين ، فقد تجد أن إضافتك إلى بوليصة التأمين الصحي لزوجك / زوجتك أكثر فعالية من حيث التكلفة.

إذا كان عمرك 65 عامًا أو أكثر وتوقفت عن العمل ، فسيُطلب منك بدء تغطية Medicare حتى إذا اخترت تغطية COBRA. بعد ذلك ، قد يكون من الأرخص تحديد برنامج مزايا Medicare بخلاف الشركة السابقة لصاحب العمل الخاص بك للالتفاف حول تغطية Medicare الخاصة بك.

تمتلك مؤسسة Henry J. Kaiser Family Foundation أ حاسبة الدعم من شأنها أن تعرض إعانات وأقساط تأمين مختلفة مع الحد الأدنى من المعلومات عن الأسرة.

المعلومات الواردة في هذه المقالة ليست نصيحة قانونية وليست بديلاً عن هذه المشورة. تتغير قوانين الولاية والقوانين الفيدرالية بشكل متكرر ، وقد لا تعكس المعلومات الواردة في هذه المقالة قوانين ولايتك أو أحدث التغييرات في القانون.

مصادر المادة

  1. وزارة العمل الأمريكية. أسئلة وأجوبة حول التغطية الصحية المستمرة لـ COBRA للعمال ، صفحة 5. تم الوصول إليه في 27 سبتمبر 2021.

  2. Congress.gov. HR 3128 - قانون تسوية الميزانية الجامع الموحد لعام 1985 . تم الوصول إليه في 27 سبتمبر 2021.

  3. CMS.gov. أسئلة وأجوبة التغطية المستمرة COBRA . تم الوصول إليه في 27 سبتمبر 2021.

  4. مؤسسة عائلة كايزر. توسيع تغطية COBRA المستمرة لموظفي الشركات الصغيرة . تم الوصول إليه في 27 سبتمبر 2021.

  5. وزارة العمل الأمريكية. أسئلة وأجوبة حول التغطية الصحية المستمرة لـ COBRA للعمال ، صفحة 8. تم الوصول إليه في 27 سبتمبر 2021.

  6. وزارة العمل الأمريكية. أسئلة وأجوبة حول التغطية الصحية المستمرة لـ COBRA للعمال ، صفحة 4. تم الوصول إليه في 27 سبتمبر 2021.

  7. مجلس النواب الأمريكي. تجميع قانون حماية المريض والرعاية الميسرة ، صفحة 32. تم الوصول إليه في 27 سبتمبر 2021.

  8. HealthCare.gov. تخفيضات تقاسم التكاليف . تم الوصول إليه في 27 سبتمبر 2021.

  9. HealthCare.gov. مستويات الدخل والادخار . تم الوصول إليه في 27 سبتمبر 2021.

  10. HealthCare.gov. كيف تقدر دخلك المتوقع . تم الوصول إليه في 27 سبتمبر 2021.

  11. Medicare.gov. 65- عمل ماضي . تم الوصول إليه في 27 سبتمبر 2021.